파이어족에 대해서 알아보기(2)

파이어족에 대해서 알아보기(2)

퀀트쟁이 1 653 04.01 00:17


안녕하세요! FIRE의 작은 불꽃 퀀트쟁이입니다 :)


지난번에 이어, 파이어 운동에 관하여 마저 말씀드리려고 합니다.


혹시 이전 파이어족에 대해서 알아보기(1) 아직 안 보셨다면, 먼저 읽고 이 글을 읽으시길 권합니다.


그러면 이제 FIRE에 대한 구체적인 행동 방법에 대해 말씀드리겠습니다~


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<FIRE 운동, 모두가 실천할 수 있는 삶일까>


FIRE 운동에 가장 큰 장벽이 하나 있습니다. 바로 충분히 많은 소득입니다. 물론 저도 없습니다 하하


FIRE 운동맨들이 공통적으로 동의하는 점이 얼마를 하던, 결국 제일 중요한 요소는 많은 소득이라는 사실입니다. 최소 현재 연봉이 몇 억원이더라도 40살의 미역국 앞에서 은퇴하려면 말이죠. 일찍 퇴직해서 회사에서 얻어가는 스트레스와 물가상승으로 인해 상대적으로 말라가는 월급을 보면서 FIRE 마음 잊으시면 안됩니다!


하지만 이렇다고 해서 저희가 쓰러질까요? 돈은 원래부터 없었습니다!!


제가 하고싶은 말씀은 이 글을 읽는 모든 사람들이 충분히 해낼 수 있다는 사실입니다. Everyday Millionaires라는 책을 보면, 현재 백만장자의 3분의 1은 맨 첫해에 소득이 1 억원도 넘기지 못했다고 합니다. 그리고 보통 백만 달러를 기록하기까지 평균 저축과 투자 기간이 28년이라고 합니다.


물론 여러분들의 직업과 소득에 상관없이 FIRE 운동이 다소 극단적일 수 있습니다. 하지만 안전하게 은퇴하기 위해 돈을 모으기 위해서 반드시 고소득 직종이 필요하다는 말도 아니죠~~. 결국 남들보다 시간을 조금 더....더.. 할애하는 사람이 백만장자 근처로 간다는 사실을 잊으시면 안됩니다.


<신용카드는 만들지 마세요 – 환장합니다 아주>


소득과 더불어, FIRE 운동과 관련해서 미리 주의하고 싶은 몇 당부사항이 있습니다.


많은 FIRE 운동(이제 FIRE + er 해서 FIRER라고 하겠습니다ㅜ) 분들이 신용카드 포인트와 혜택이라도 잘 사용해서 티끌을 거대하게 모으라고 주장합니다. 과연 티끌을 모으는 게 더 클까요? 아니면 ㅅ_ㅂ_비용으로 사라지는 카드값이 더 클까요?


학자금 대출부터 신용카드까지, 미국의 경우 밀레니엄 세대의 75%가 평균 36,000달러의 빚을 지고 있습니다. 이 상황에서 빚갚기 위해 대략 소득의 3분의 1을 원리금에 들어간다면 저축이고 나발이고 투자하는 게 정말 힘든 일입니다. 저희가 이렇게 힘들게 사려고 FIRER가 되는 것이 아니죠


여러분들은 이거 하나만 명심하시면 됩니다. 신용카드는 최대한 멀리 하셔야 합니다.


 여러 행동경제학 연구에서 나온 것처럼 신용카드를 사용하면 현금(체크카드 포함)을 사용할 때보다 소비를 더 하게 됩니다. 심지어 거의 2배에 가까운 지출을 신용카드 덕분에 하게 됩니다. 흠….우리의 목표는 소비를 줄이는 게 아니었나요?


하지만 여기서 질문이 하나 들어옵니다. “저기 필자 양반, 저는 카드값 매달 잘 내고 있어요! 아니 이러면 체크카드보다 훨씬 개꿀 ㅇㅈ?” 


네네. 그나마 잠시 동안은 여러분은 아주 성실한 신용카드 고객일 뿐입니다. 하지만 근본적으로 부채의 늪에서 탈피하신 것은 아닙니다. 미국이 카드 연체 금액만 8480억 달러인 데는 다 이유가 있죠. 바로 그 한 번의 연체, 불가피하게 어쩌다 한 번 연체된 그 순간이 바로 고통의 시작인 것이죠. 불장난 하실 때 불이 어떻게 번지는지…다들 아실 거라 믿습니다.


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<단순히 일이 싫다는 이유로 FIRE를 한다?>


현재 여러분의 직장이 싫어서 FIRE를 하실 지도 모릅니다. 보통 미국 근로자의 70%가 현재 직장에 매우 불만족하다고 답변합니다. 한국은 뭐 80% 이상이겠죠. 그래서 젊은 사람들 사이에서 현직장에서 벗어나는 것이 유행처럼 많아지는 게 이상한 일도 아닙니다.


저는 3주 전에 탈출했어요 ><


하지만 이러한 현상 기저에는 근본적인 문제가 있고, 이걸 FIRE 운동이 해결해주지는 못합니다.


요점만 말씀드린다면  지금의 직장이 싫다면, FIRE가 필요한 게 아닙니다. 정말 필요한 것은 새로운 커리어입니다. 


여러분들이 열정 만발로 청춘을 불사를 곳으로 가셔야 합니다. 다른 FIRER 이렇게 말해줄 거라 장담합니다. 그래서 지금 이 글을 읽고 계신 분의 단순 목표가 빠른 퇴직이고 월요일 출근에서 자유로운 삶이라면, 뒤로 가시겠네요. 하지막 아직 누르기 이릅니다.


싫어하는 일을 하면서 살기에는 짧은 생이지만, 그렇다고 우리 삶에서 일을 빼놓고 이야기할 수도 없으니깐요. 그래서 그나마 직장에서 돈을 버는 구체적인 이유라도 말씀드리며, 출근의 원동력을 +1 해드리고 싶습니다.



<빠른 은퇴를 위한 로드맵>



이 커뮤니티가 16년 후에도 있다면, 댓글이 이렇게 달렸겠네용. “이보소 필자 양반, 난 해냈소…” 퇴직 목표가 45살이라면, 칭찬합니다! 저는 여러분들이 큰 꿈을 가지셨으면 좋겠네요. 하지만 목표가 65살이든 35살이든, 계획이 우선입니다. 계획!!


희망하는 나이에 은퇴하기 위해서 얼마의 돈을 모아야 하는지 알아야 하고, 이것을 실천하기 위해서 매달 얼마를 모아야 하는지 구체적인 방법이 필요하죠. 그래서 저 포함 여러분들의 구체적인 방법에 대해 정리해봤습니다. 


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<FIRE 계단, 첫 다섯 걸음>

 


1단계: 부채를 빨리 털고 만일을 대비한 실탄을 준비하세요


이전에 말씀드린 것처럼 부채는 투자로 가는 길을 막는 가장 큰 요인이라고 했습니다. 독자들이 주목할 점이 바로 이것이죠. 신용카드는 잘라 버리시고, 가지고 있는 모든 돈으로 지금의 부채를 어떻게 해서라도 없애길 바랍니다.


부채를 다 털어내고 퇴직을 위해 투자를 시작하기 전이라면, 이제 방파제 돈을 만드셔야 합니다. 쉽게 생각하면 삶의 여유 자금이죠. 통장에 3-6개월 정도 지출을 감당할 돈 정도 모으셨다면, 이제 투자 계획을 위협하는 상황에서도 지켜 나갈 힘이 생겼다는 것입니다.


2단계: 절세 혜택이 있는 퇴직 연금 계좌에 15% 정도는 투자하세요


자 이제 조금이나마 재미있는 부분입니다. 바로 퇴직을 위해서 저축할 단계입니다. 시작은 매달 소득의 15% 정도를 퇴직 계획에 저축하고, 퇴직연금 상품을 비롯한 펀드 상품을 알아보는 것이죠.


3단계: 아이 학자금은 저축하고 주택담보대출을 빨리 갚으세요


혹시 자녀가 있으신가요? 질문이 잘못됐네요. 애인이 있으신가요..ㅠㅠ.


그렇다면 일단 애들 학자금 만큼은 미리 저축해야 합니다. 이게 왜 중요하냐면 자녀가 부담할 대학 지출을 일찍이 준비할 수 있고, 제일 중요한 것은 적어도 빚은 없이 사회생활을 시작하도록 도와주기 때문이죠!


이와 동시에, 집과 관련된 지출을 줄이는 데 힘쓰세요. 제발!!!!!. 이게 진짜 빠른 은퇴를 위해서 정말 중요한 원동력이 될 큰 목표입니다. 생각해보세요 주택 대출에 돈이 안 들어가면 은퇴를 위해서 얼만큼만 저축하면 되는지!!!! 어휴 속이 다 시원해 ㅠㅠ

 


단계4: 15% 이상 저축하고 퇴직 계좌를 최대한으로 활용하세요


이제 자녀 입학금은 마련하고 주택 대출을 다 끝냈다면, 이제 정말 빠른 퇴직을 목표로 전진할 일만 남았네요. 먼저 퇴직 연금 계좌와 개인 IRP에 혜택 볼 수 있는 만큼 최대한으로 채우세요. 물론 이 돈은 연금을 수령할 나이가 오기 전까지 건드릴 수 없는 돈입니다. 그래서 어느 정도 자금 계획을 세우시고 납입하길 바랍니다. 


단계5: 연금 수령 전까지 버틸 수 있는 중간 계좌, CMA 활용하기


만약 빠른 퇴직을 원한다면, 실제 퇴직 시점과 연금을 수령하기까지의 공백 기간을 도와줄 ‘중간 계좌’가 필요할 것입니다. 희망찬 퇴직을 꿈꾸면서, 퇴직 시점의 나이를 염두하고 이를 위해서 얼마 만큼의 돈이 필요한지 염두 하셨겠죠. 


그렇다면 퇴직 이후부터 퇴직 연금 수령 전까지 버틸 수 있도록 ‘중간 계좌’에 충분한 돈을 저축해야 합니다. 우리 나라는 보통 CMA 계좌를 활용하면서 자유로운 입출금 + 투자 가능한 증권 계좌로 사용하죠.



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지금까지구체적인 FIRE 단계에 대해 정리하겠습니다.


다음 게시글은...FIRE에 관한 해외 사례, 혹은 요즘 관심있게 보고 있던 단타 주식으로 FIRE로 가는 법에 대해 알아보겠습니다.


혹시 이해가 안되시거나 구체적인 방법이 궁금하신 분들은 댓글 남겨주시면 감사하겠습니다.


감사합니다 ^^



Comments

좋은 글 감사합니닷!
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